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四川新闻网成都10月30日讯 10月27日，首届外滩金融峰会在上海召开，此次峰会为期三天，由中国金融四十人论坛联合上海市黄浦区政府以及各组委会成员机构推出，新网银行行长赵卫星出席会议并发表演讲。小微普惠如何破题？赵卫星表示，随着信息技术的长足发展，小微普惠“风险识别难”“作业成本高”这两大问题正在得到解决，新网银行也以开放银行为策略，不仅做一个“调节器”，更是致力于扮演“管道工”角色，连接小微场景和各家金融机构。
技术革新背后 普惠小微的一道曙光
在论坛上，破解小微信贷服务难题成了讨论的一个主题，新网银行行长赵卫星认为，在最近几年的从业实践中，围绕开放银行能力建设，他也越来越发现小微信贷业务出现了一些利好的变化和趋势，主要变化有四点。
入口多样化
之前小微业务在很长的时间里，国内外各金融机构都进行了探索、破解。新网银行进行了很多探索，比如线下以客户经理入驻小微行业的方式、以地缘经济的方式，但始终没有一个全行业的破解方案。即使某一时期、某一行业、某一地缘可以解决，但无法最终解决全行业的小微问题。今天，由于移动互联实现了在线化和数字化，小微企业的入口也呈现出多样化。在所有的交易环节当中，今天所说“开放平台”，不仅银行开放，商业机构也开放了。以开放的方式，在所有的环节里面进行开放。所以，大家会发现小微客户的信贷需求在多个入口里面开放出来，无论是生产，还是交易过程，所有的入口都多样化了。所以，金融机构可以在各个入口进行作业。
资料薄片化
中国金融业的同行都知道，一笔小微贷款，可能就几万、几十万的金额，原先也需要厚厚一叠审批资料。今天，所需要的审批资料越来越薄了，可能一张身份证、一张营业执照就足够了。数据库越来越厚了，生产经营当中落下的行为点越来越厚。
风控数字化
曾经很长的时间当中，讲究的是企业间的“三表”(资产负债表、利润表和现金流量表)。但是现在越来越多向数字化转型，越来越多与交易结合，越来越多和数字化打交道的关联关系风控。
作业网络化
解决小微业务的问题，越来越通过移动互联网络变得高效，全在线操作打破了时间和时空的限制，使之更方便、高效、普惠，降低长尾客户的申贷门槛，使小微客户“高可得”。今天可以做到200元一笔的信贷业务，而在之前人工审核的时候，一个业务跑一趟也不止两三百元的作业成本。
系统架构支撑 科技大幅提升平台运作能力
赵卫星介绍，回到底层技术构架上，小微普惠业务的发展也得益于整个科技能力的提升，尤其是系统架构能力的提升，整个系统架构能力当中有四个方面是比较“硬核”的。
云计算，在5G技术的应用背景下，计算不用在端口，而是可以在前端完成。当下，一家新兴银行，计算不是在数据库，而在云端。最复杂、最难、最耗资源的部分，都在云端解决了，云计算实现了自主可控和快速计算方面。
分布式，分布式架构，使之更具弹性、可伸缩。
多渠道，开放银行中，开放API接入方式，实行的是开放中的银行各要素和场景、交易的紧密捆绑。
平台化，是解决小微业务批量化作业的方式，通过与很多平台合作伙伴实现开放平台，实现规模化的效益。
“在这些能力之后，大数据平台建设也是大家关注最多的。”赵卫星表示，大数据平台建设不在于数据量多少，而在于采集、整理、处理、分析、研究的能力，这强调建立一整套基于数据采集、处理及能实现数据挖掘和完成实践的系统应用架构。
正是在金融科技不断突破之后，开放连接有了现实土壤。“我们是一个‘调节器’，但更像是一个‘管道工’。”赵卫星解释，在开放连接的格局下，通过连接小微场景和各家金融机构，提供连接功能，创造开放式的组织架构，服务于小微的场景。
这种连接方式会带来什么变化呢？在不到三年的时间里，新网银行用这种方式已经累计服务了超过2800万的客户，累计放款超过3000亿，这其中三四线城市和农村地区的用户占到了70%以上，其中很多用户还是“信用白户”，从未享受过金融服务。
对于未来的发展方向，赵卫星认为数字化仍将是破解小微信贷的发力方向，在科技的支撑下，银行有动力也有能力做好小微金融业务，尤其是未来5G技术、物联网、人工智能等技术的深度运用下，小微信贷业务将更加具有想象力，是一项商业可持续业务。他表示，通过金融科技的桥梁，普惠金融的情怀和理想，将变得更加立体和现实。（锁千程）
