成都多家银行上调大额存单利率 最高上浮52%
18年04月23日 来源:成都商报
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■大额存单

指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。

■业内观点

对于此次大额存单利率上限的调整,有部分业内人士认为是利率市场化进程推进的体现。不过也有部分人士表示,这折射出银行揽储压力。

近日,利率市场化改革再现强烈信号。4月11日,央行行长易纲在博鳌亚洲论坛回答现场提问时表示,未来借款和存款利率将会主要由市场来决定。随后,多家媒体报道,央行可能放宽商业银行存款利率上限。那么,市场上有何变化呢?昨日,成都商报记者走访发现,成都多家商业银行已上调了大额存单利率,最低较基准利率上浮40%,而最高的较基准利率上浮达52%。

银行业人士指出,大额存单利率上调是利率市场化进程推进的表现,同时也折射出揽储压力,中小银行更倾向于采用优惠利率吸引储户,建议资金宽裕又追求安全稳定的市民可关注。

利率最高上浮52%

记者实地走访了解到,市中心多家银行上调了大额存单利率。以一年期大额存单为例,记者在中行、建行等银行网点看到,大额存单利率为2.175%,较央行基准利率最高上浮达到45%。不过,起购金额也高达30万元。

除了四大行外,各家股份制商业银行和城商行的大额存单利率调整力度更大,部分银行上调幅度甚至突破50%。

成都银行的大额存单利率,较基准利率从去年上浮45%提高到上浮52%,产品涵盖3个月、6个月、1年期、2年期和3年期5种期限,而且起存金额只需要20万元。此外,部分股份制银行根据存款金额不同,设置了不同的上浮幅度,100万起存也能享受最高上浮52%的利率。

记者注意到,大额存单与普通存款相比,期限越长二者的利率相差越大。以三年期存款为例,普通存款一般较基准利率仅上浮30%,利率为3.575%,而大额存单上浮52%的三年期年利率高达4.18%。这意味着,存三年100万元大额存单,累计收益可达12.54万元,比普通三年定存多出18150元。

据融360监测的35家大额存单发行银行数据显示,央行放开大额存单利率浮动上限后,各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加,近期多家银行上调大额存单利率,最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51、70、83个基点。

可转让、按月付息

“这个大额存单的利率好高,比存定期一年划算多了。”成都市民胡阿姨没赶上前几天发行的新一期国债,不过最近在银行网点时发现理财师力推的“大额存单”,票面利率比一般的定存利率高出不少,胡阿姨比较青睐国债、存款和稳健性理财产品,不过她对“大额存单”感觉还有点陌生。

实际上,大额存单本质上也是一种存款类金融产品。只是我国大额存单推出时间较晚,首批大额存单于2015年6月15日起才发行,因此很多投资者对其并不熟悉。

央行对大额存单的定义是:指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。大额存单和定期存款一样都被纳入了存款保险范围之内。

据记者了解到,在多家银行提高大额存单利率的同时,还推出了大额存单按月付息乃至转让等功能,大大提升了大额存单的流动性和支取便利。

按月付息型大额存单,银行会按月给付利息,产品到期后给付产品本金,有利于将一部分未来收益转化为当下资产。

“按月付息型产品集中在中长期产品上,根据投资门槛,计息方式也不尽相同。”成都某城商行零售部负责人告诉记者,大额存单支持全部提前支取,不过提前支取可以靠档计息,“比如你存了3年,如果不到两年多就支取出来,可以按照购买日银行两年期定期存款利率计息。此外,已支付的定期利息将从提前支取本息中扣除。”

或加剧“揽存”竞争

对于此次大额存单利率上限的调整,有部分业内人士认为是利率市场化进程推进的体现。不过也有部分人士表示,大额存单利率上调,折射出银行揽储压力。

根据各家银行披露的财报数据,2017年银行存款规模分化严重。截至2017年年末,国有五大行存款余额达到32.14万亿元,占住户存款的比重为49.93%。这些“存款大行”的个人存款余额增速较为平稳,在2.5%~4.9%之间,但其他银行的揽储能力呈现出明显的分化态势,既有增速高达60%以上的城商行,也有存在增速为负的股份制银行。

而对于近期央行拟允许商业银行适当提高存款利率浮动上限的说法,据财新网确认,并不会完全放开存款利率,而是将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。

“在目前人民币存款增速持续下滑、银行揽储压力巨大的环境下,放开存款利率上限的效果可类比于加息,有助于增加储户的存款收益,从而让银行更好地降低负债端压力,平稳综合揽储成本。”融360分析师认为,资管新规即将落地,银行资产回归表内迫在眉睫,不少银行通过发行结构性存款产品来应对银行理财转型压力和揽储压力。

融360分析师预测,今年5月还会有大批银行发售大额存单,且基准利率或将上调到40%~50%甚至以上。建议资金宽裕又追求安全性和稳定性的用户进行关注。“中小银行揽储压力更大,更倾向于采用优惠利率吸引储户,值得优先关注。”成都商报记者 吕波

原标题:成都多家银行上调大额存单利率 最高上浮52%

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